Hvad betyder ÅOP?

ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent) er det vigtigste og mest sigende nøgletal, når du sammenligner lån/kreditter. ÅOP er et rentebegreb, som i ét tal gør lån/kreditter sammenlignelige. Alle omkostninger ved oprettelsen og i lånets/kredittens løbetid indregnes, og der tages hensyn til, hvornår renter, afdrag mm. skal betales.

Hvad er ÅOP?

ÅOP er den tilbagediskonterede værdi af låntagers betalinger sammenlignet med den tilbagediskonterede værdi af det beløb, som låntager får stillet til rådighed. Det vil sige, ikke kreditrammen på en kassekredit eller hovedstolen på et lån, for den sags skyld. Medmindre, der på lånet og kassekreditten slet ikke er nogen “start” omkostninger.

ÅOP er derfor den samlede pris for lånet/kreditten udtrykt i procent pr. år af det samlede beløb, som du får til disposition.

Måden, hvorpå man beregner ÅOP, udregnes ved at stiftelsesomkostningerne på et lån/en kredit vejer tungere, desto kortere løbetid lånet/kreditten har. Omvendt vil ÅOP være lavere, såfremt du har en længere løbetid.

Hvis vi sammenligner et lån eller en kredit, der tilbydes med betalingsfrie perioder, med et lån eller en kredit, der ikke tilbyder en betalingsfri periode, begge har samme antal måneders løbetid, vil ikke have den samme ÅOP, da rentebelastningen er større på lån/kreditten med betalingsfrie perioder, derfor bliver ÅOP automatisk højere.

Står du og skal sammenligne ÅOP på et lån, kan du med fordel tage et kig på vores sammenligningslister. Her kan du blandt andet sammenligne billige lån og undersøge om du betaler for meget, eller hvor du bør optage dit næste lån.

Sådan bruger du ÅOP til at sammenligne flere lån

I kreditaftaleloven, fremgår det at bankerne skal anføre de årlige omkostninger i procent, for at gøre det lettere for forbrugerne at sammenligne de forskellige lånetilbud de modtager. Hvis du skal have et sammenligneligt grundlag, kræver det dog, at du sammenligner den samme lånetype, med samme løbetid og ens indfrielsesvilkår.

Det giver derfor ikke mening, at prøve at sammenligne et variabelt forrentet lån med et fastforrentet obligationslån, baseret på de årlige omkostninger i procent. Herudover giver det heller ikke mening at sammenligne den samme type lån, med henholdsvis lang og kort løbetid.

Løbetiden påvirker ÅOP på lånet

Som det fremgår af tabellen herover, ændrer ÅOP’en sig på det samme lån, hvis man sætter løbetiden op til 3 år. Dette skyldes at kreditomkostningerne vejer tungere i beregningen af lånet med en løbetid på 1 år, end de gør ved lånet med løbetid på 3 år. Årsagen til dette er, at omkostningerne spredes ud på en længere periode.

Hvad er en god ÅOP?

Når du skal sammenligne lån, baseret på de årlige omkostninger i procent, skal du gå efter de lån med den laveste ÅOP, da disse vil være de mest fordelagtige for dig at tage. Du skal dog igen være opmærksom på, at de årlige omkostninger i procent, kun er sammenlignelige, såfremt lånet har samme vilkår og løbetid.

Herudover skal du være opmærksom på, at der er nogle skattefordele at hente, hvis du optager et lån, som har en løbetid under 2 år. Dette skyldes at der er en række fradrag i forhold til stiftelsesomkostningerne, som kan trækkes fra. Det betyder, at ÅOP i enkelte tilfælde kan være misvisende og du derfor skal være meget opmærksom, når du optager et lån.

Hvad består ÅOP af?

Alle de omkostninger, der er forbundet med dit lån er medregnet i de årlige omkostninger i procent. Dette gælder både de omkostninger, der kommer i forbindelse med oprettelsen af lånet og de løbende kostninger, der er i lånets eller kredittens løbetid.

Kort sagt består beregningen af ÅOP af engangsomkostninger og løbende omkostninger. Listen for disse er lang, hvilket skyldes at långiver benytter sig af forskellige udtryk til diverse gebyrer og afgifter.

Herunder har vi samlet en række engangsomkostninger og løbende omkostninger, der indbefattes af udbyderens beregning: